在犯罪學中，我們強調「情境預防（Situational Prevention）」，即透過改變環境來降低犯罪發生的可能性。將此邏輯應用於理財，危疾保險就是我們為應對不可預見的「健康入侵者」所建立的防禦系統。
然而，許多人的防禦系統卻存在著致命的隱形缺口。
01確診並非保障的終點
很多人購買危疾險時，只關注「確診即賠」的一筆過賠償。但在看過許多真實案例後，我發現最危險的缺口在於康復期的收入中斷。如果一份危疾保障只夠支付醫療費，而無法支撐您未來三到五年的生活開支與房貸，那麼這份防禦系統就只是「半成品」。
「理財顧問的責任，是幫客戶預演最壞的情況，並在缺口發生前將其填補。」
02多次賠償的邏輯漏洞
現代醫學進步，許多重疾（如癌症）已趨向「慢性病化」。如果您的保障系統是一次性的，那麼在第一次理賠後，您將會陷入「無保可投」的裸奔狀態。評估一份優質的危疾保障，必須看它是否具備多次賠償功能，以及對持續、復發、擴散等情境的應對邏輯。
03保費與保障的對等性
在犯罪學的邏輯中，過度的防禦成本（如高昂的保費）可能會拖垮您的日常運作。我會協助客戶進行精確的「風險評估」，確保每一分保費都花在刀刃上，建立一個既強韌又具成本效益的防禦網。
04如何計算您需要多少危疾保障？
我建議可以用以下這條公式，作一個初步的估算：
需要的危疾保障 = 月薪 × 希望維持生活的月數 × 調整系數
之所以要乘以調整系數，是考慮到以下因素：
- 您可能已有部分積蓄，能填補一部分缺口
- 您的配偶可能仍有收入
- 您康復後或可恢復部分工作能力
如果您想了解自己的健康防禦系統是否存在缺口，歡迎聯絡我傾談，一起檢視一下。